Моментальное решение - круглосуточно 24 / 7

Высокий процент одобрения заявок для получения денег

Вернуться назад

Кредитная система: ее структура, типы и функции

кредитная система

Содержание

  1. Основные определения
  2. Содержание концепции кредитования
  3. Какие функции выполняет кредит
  4. Базовые принципы кредитования
  5. Классификация займов
  6. Систематизация по сроку кредитования
  7. Типы кредитных систем по масштабу
  8. По типу обеспечения
  9. Функции денежно-кредитной системы
  10. Какие звенья составляют структуру кредитной системы
  11. Задачи и функции Центрального Банка
  12. Типология кредитных систем
  13. Общая экономическая оценка кредитования в России
  14. Заключение

Бурное развитие рыночной экономики в России (как и других странах) сопровождалось становлением кредитной системы. Деньги – неотъемлемая часть общественной жизни, и сегодня мы уже не представляем себе крупную покупку без привлечения финансирования со стороны. Сегодня мы вместе с вами разберем, как устроены и на чем базируются денежно-кредитные отношения в государстве, проследим историю возникновения, рассмотрим классификацию, элементы и другие теоретические аспекты.

Основные определения

Термин «кредит» уходит корнями в латынь, состоит из двух частей – в переводе «доверие» и «долг». Они точно передают смысл – это сделка, объектом которой являются деньги, на условиях гарантированной возвратности в большем объеме и отсрочки во времени. С точки зрения функционального подхода, именно совокупность всех разновидностей займов и методов кредитования образуют систематизированную структуру.

Понятие кредитной системы включает в себя комплекс институтов и связей, устоявшихся на почве товарно-денежных отношений и движения заемного капитала. В нее входят учреждения кредитно-финансового сектора, а также нормы и правила, закрепленные на законодательном уровне (институциональный подход).

Содержание концепции кредитования

В основе современного денежно-кредитного комплекса любой страны лежат основные условия:

  • срочность (договор на предоставление ссуды предусматривает четко ограниченные временные рамки, когда денежные средства должны вернуться к заимодавцу, а также штрафные санкции и пени в случае нарушения положений контракта);
  • платность (заимодатель получает установленное вознаграждение от заемщика за пользование благами в каждый период. Иными словами, кредит подразумевает аренду благ под оговоренный процент);
  • возвратность (обязательным условием является возвращение займа в установленный срок. Таким образом, кредитор приумножает свой капитал, предоставляя его во временное распоряжение третьим лицам);
  • покрытие рисков (каждая сделка обеспечивается гарантиями возврата со стороны получателя. В зависимости от типа займа это может быть залог имущества, привлечение поручителей или доказательства кредитоспособности).

Все эти четыре критерия составляют сущность, кратко определяют структуру и уровни кредитной системы и уровни.

кредитная система это

Какие функции выполняет кредит

Займы являются не просто возможностью привлечения средств на личные и предпринимательские нужды. В масштабах экономики государства они играют важную роль в четырех аспектах:

  • перераспределение финансов. Посредством кредитования осуществляется перемещение благ из одних сфер жизнедеятельности человека в другие. Так обеспечивается баланс и пропорциональное развитие всех отраслей;

  • Замещение наличности в обороте (или эмиссионная функция). Банковские учреждения увеличивают количество денег на рынке за счет безналичных расчетов и неоднократной оборачиваемости активов, что снимает необходимость дополнительных эмиссий купюр;
  • Контроль. Через финансово-кредитные отношения происходит наблюдение за деятельностью субъектов – оценивается финансовая устойчивость и платежеспособность предприятий;
  • Стимулирование к рациональному использованию привлеченных средств. Заемщик заинтересован эффективно распоряжаться капиталом для обеспечения возможности отвечать по обязательствам будущих периодов.

Базовые принципы кредитования

Основные положения кредита и современной кредитной системы вытекают из понятия и сущности, рассмотренных ранее, определяя их структуру. К фундаментальным постулатам относятся:

  • возвратность (обеспечивает восполняемость финансовых ресурсов заимодателя для непрерывной деятельности);
  • срочность;
  • платность;
  • целевое назначение (договором закрепляется направление расходования полученных средств, их нецелевое использование влечет за собой отзыв финансирования и штрафные санкции);
  • материальное обеспечение (за счет залогов и других гарантий кредитор нивелирует риски, связанные с невозвратом);
  • дифференцированный характер (согласно этому принципу к различным категориям заемщиков применяется индивидуальный подход – в зависимости от организационно-правовой формы дебитора, интересов банка, государственной политики поддержки некоторых отраслей и пр.).

кредитная система это

Классификация займов

Типология кредитов может быть рассмотрена в различных разрезах. Банки – ключевые элементы, которые входят в кредитную систему государства, располагают широким портфелем продуктов для разных потребителей.

Систематизация по сроку кредитования

Здесь мы выделим три основные группы:

  • краткосрочные (выдаваемые на период до 1 года);
  • среднесрочные (до 5 лет);
  • долгосрочные (5,10 и более).

Первый вид рассчитан на покрытие текущих нужд потребителя, расчетная сумма устанавливается в размере, подъемном к возврату в течение одного года. В случае с юридическими лицами к нему прибегают для поддержания платежеспособности, необходимого уровня оборотных средств, покрытия следствий сезонности и т. п.

Долговременные и средней величины долговые обязательства ориентированы на стратегическое развитие, требующее времени на реализацию и окупаемость. Сюда относятся модернизация и масштабирование производства. Мы считаем это деление по временному признаку весьма условным и индивидуальным для каждой страны, всё зависит от состояния экономики и системы кредитования в конкретный период.

Особой разновидностью является онкольный кредит – он подразумевает возврат по первому требованию без предварительной установки сроков в договоре и почти не используется современными банковскими учреждениями. Некоторое время назад он был популярен среди брокеров и прочих участников рынка ценных бумаг.

Типы кредитных систем по масштабу

В данной категории мы отметим еще 6 форм:

  • потребительский (ориентирован на граждан, направлен на обеспечение потребностей населения в товарах и услугах повседневного спроса и длительного пользования);
  • коммерческий (ссуда, предоставляемая продавцом, в товарной форме, представляет собой отсрочку платежа на возмездной или безвозмездной основе. Заимодателем в данном случае не всегда является специализированное учреждение);
  • банковский (превосходит предыдущий вид по размерам, срокам и целеполаганию, выдается финансовыми организациями физическим и юридическим лицам на различные нужды);
  • государственный (в качестве заемщика выступает государство или муниципалитет. Чаще всего этот инструмент кредитования задействован в развитии приоритетных отраслей экономики);
  • межбанковский (подразумевает перераспределение свободных денежных средств от одной корпорации сектора к другой на условиях платности, срочности и возвратности);
  • международный (этот тип затрагивает отношения между странами и транснациональными компаниями, носит как частный, так и национальный характер).

По типу обеспечения

Кроме того, кредит, как центральный элемент кредитной системы структурируется в зависимости от содержания обеспечительных средств:

  • необеспеченный (без каких-либо материальных гарантий исполнения обязательств);
  • залоговый (в качестве гаранта выступает имущество, недвижимость и пр.);
  • гарантированный (под поручительство банка, правительственных органов или иных лиц);
  • застрахованный (риски невозвратности берет на себя страховая организация, с которой заключен договор).

структура кредитной системы

Функции денежно-кредитной системы

В широком понимании предназначения у данного сектора три:

  • денежно-хозяйственное обеспечение – проведение сделок, выдачи займов, прием вкладов и иные хозяйственные операции, выполняемые финансовыми институтами (банками и другими учреждениями);
  • регулирование – входит в компетенцию Центробанка и надзорных ведомств в части установления ключевой ставки, резервных фондов и т. д.;
  • регламентирование – находится в ведении ЦБ и Министерства Финансов, включает определение основных правил и ограничений деятельности хозяйствующих субъектов.

Какие звенья составляют структуру кредитной системы

Полное представление об устройстве финансовых отношений невозможно без рассмотрения ее элементов. Здесь речь идет о двух подсистемах:

  • банковская (ЦБ и коммерческие банки универсального и специального назначения);
  • небанковские учреждения (кооперативы, союзы, почтовые и сберегательные ассоциации).

Схематично устройство можно изобразить в виде трехъярусной иерархической пирамиды, первый (верхний) уровень которой образует Центральный Банк. Он совмещает в себе опции регулятора денежно-кредитной политики, печати национальной валюты и решении других фундаментальных вопросов.

На втором ярусе располагаются коммерческие банковские учреждения. Они выполняют широкий спектр финансовых операций по займам и вкладам, оказывая услуги всем категориям лиц. На их долю приходится основной объем функционирования системы.

Третья группа – специализированные кредитно-финансовые компании. Эти небанковские фирмы являются узкоспециализированными субъектами, оказывающими ограниченный набор услуг в одном из сегментов экономики. К ним относятся инвестиционные и пенсионные фонды, страховые фирмы и пр.

кредитная система и ее структура

Задачи и функции Центрального Банка

Центробанк, как ключевой элемент кредитной структуры, заслуживает отдельного внимания и детального рассмотрения. Деятельность этой инстанции в нашей стране регулируется Конституцией РФ и одноименным Федеральным законом №86-ФЗ, датированным 10 июля 2002 года.

В теории главенствующая цель работы ЦБ должна отвечать потребностям и запросам гражданского общества. На сегодняшний день можно выделить несколько первичных задач, приоритетных на государственном уровне:

  • постоянство цен (обеспечение низких показателей инфляции в долгосрочном периоде);
  • поддержка сбалансированного роста всех сфер экономики;
  • удержание стабильного курса национальной валюты;
  • финансовая устойчивость государства.

Ориентиры аналогичных учреждений других стран могут отличаться от российской специфики, их направленность зависит от экономического, политического положения, внутриполитического устройства и многих других факторов.

К функциям ЦБ относятся:

  • эмиссия купюр и монет национальных денег;
  • макроэкономическая денежно-кредитная политика;
  • управление золотовалютным запасом РФ;
  • кредитование в последней инстанции (Центробанк обеспечивает банки и другие фирмы своего сектора);
  • надзор за платежными системами на вверенной территории;
  • казначейское обслуживание Правительства;
  • государственная регистрация и выдача лицензий кредитным организациям и негосударственным пенсионным фондам;
  • установление отраслевых стандартов бухгалтерского учета для финансовых учреждений;
  • взаимодействие с МВФ;
  • анализ и прогнозирование основных экономических показателей государства, подготовка статистических данных и пр.

Центральный банк имеет особый правовой статус, определенный в Законе, не входит в структуру органов власти и является независимым юридическим лицом, подотчетным только Госдуме РФ.

структура современной кредитной системы

Типология кредитных систем

Классификацию можно проводить по ряду критериев:

  • тип хозяйствования: административно-хозяйственная, рыночная или переходная экономика;
  • степень развитости: развитые и развивающиеся;
  • географический фактор: международные и государственные;
  • по специализации: универсальные и сегментированные (узконаправленные).

Данный механизм по указанным признакам можно охарактеризовать как рыночный, развивающийся(т. к. не все институты сформированы и функционируют в полном объеме), национальный и универсальный.

Структура кредитной системы страны и взаимосвязь элементов, независимо от ее принадлежности к какому-либо из типов, остается преимущественно одинаковой. Процесс глобализации и интеграции вносит свои коррективы, вырабатываются общие нормы и порядки финансовой деятельности на территории всех стран.

Общая экономическая оценка кредитования в России

Современная система кредитования – это важная составляющая экономики государства любого типа. Привлечение инвестиций и заемного капитала в различные отрасли является одним из главных факторов развития, но в сегодняшней ситуации ощущается недостаток финансирования в большинстве секторов.

Для оздоровления экономической обстановки требуются длинные иностранные вливания. В условиях нестабильного политического положения многие инвесторы свернули свою деятельность в нашей стране и ждут упрочнения позиций на международной арене. Однако отметим, что партнеры, готовые пойти на риск, способны извлечь большую прибыль из партнерских отношений с Россией.

Перспективы развития денежно-кредитных отношений во многом зависят от внешнеполитического вектора правительства. Но и сегодня официальные статистические данные показывают устойчивый рост по показателям кредитования в 2018 году (совокупное увеличение активов и количества вкладов физических лиц, стабилизация уровня просроченной задолженности и др.) при одновременном сокращении количества кредитных организаций (это связано с отзывом лицензий у ряда банков и фирм в 2017–2018 гг.).

кредит и кредитная система

Заключение

Структуру кредитования невозможно рассматривать в отрыве от региональной и временной привязки. На нее активно влияет законотворчество государственного и мирового масштаба. Ключевая мысль заключается в важной роли ДКС в развитии всех отраслей экономики и влиянии на уровень жизни граждан.

Надеемся, что данный обзор был полезен пользователям для понимания теоретических основ, что представляет собой и что включает в себя такое понятие, как кредитная система страны и какие функции она выполняет.

Информация оказалась полезна?
Поделитесь с друзьями или сохраните для себя, чтобы не забыть:


Похожие публикации

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Популярные кредиты:

«Суперплюс» в Совкомбанке
«Совкомбанк»
Потребительский
Кредит «Суперплюс» наличными до 1 000 000 рублей по ставке от 11,9% годовых на срок до 5 лет на любые цели.
Кредит в Райффайзен Банке
«Райффайзен Банк»
Потребительский
Ставка 9,99% со второго года Кредит наличными до 2 000 000 рублей по ставке от 10,99% годовых на срок до 5 лет на любые цели.
Кредит в Сбербанке
«Сбербанк»
Потребительский
Выгодный кредит до 3 000 000 рублей по ставке от 13,9% годовых на срок до 5 лет.
Кредит в Хоум Кредит Банке
«Хоум Кредит Банк»
Потребительский
Кредит за 2 часа. Наличными до 1 000 000 рублей по ставке от 10,9% годовых на срок до 84 месяцев.
Потребительский кредит в ПАО «Росбанк»
«Росбанк»
Потребительский
Большой кредит на сумму до 3 000 000 рублей на срок до 84 месяцев по ставке от 13,5% годовых.

© 2016-2018 «Займи.ру» Все права защищены.
При использовании материалов сайта ссылка на zaimme.ru обязательна.
Политика конфиденциальности

Займи.ру в Вконтакте