Займ без процентов: переплате — нет
Если говорить о таком аспекте работы МФО, как беспроцентный заем, то можно просто ограничиться банальной фразой: возвращать придется только то, что вы взяли. Возможно ли это на самом деле? И какая выгода для ростовщиков в подобном расточительстве? На самом деле, подобная льгота предоставляется далеко не всем заемщикам. К примеру, вполне реально получить первый займ без процентов бесплатно — новым клиентам эти условия действительно предоставляются почти во всех микрофинансовых организациях. Их полный список вы можете видеть выше.
Что представляет собой беспроцентный заем?
С июня 2018 года, согласно изменениям в действующем законодательстве, выдача займов без процентов получила новое развитие, благодаря внесению серьезных изменений в сам текст закона. В частности, речь идет о разделении такого рода кредитных обязательств на реальные для физических лиц, и консенсуальные — для юридических лиц. Важно понимать, что в этом случае беспроцентный заем представляет собой классические финансово-кредитные взаимоотношения. И полностью бесплатным для клиента он, в силу юридических причин, быть не может.
Но многие МФО предлагают подобные варианты при соблюдении определенных условий. Кто-то пытается таким образом привлечь клиентов. Но гораздо чаще демонстрация лояльности подразумевает установление довольно жестких рамок для заемщиков. Важно соблюдать условия достигнутых договоренностей. К примеру, если предусмотрено ежедневное внесение долга в равных долях — это придется сделать, иначе по договору начнут начисляться пени. В некоторых случаях условием по такому кредиту является ограниченный выбор способов его получения. К примеру, многие МФО предлагают начислять заем на карту под 0%.
Насколько опасным может быть подобное решение? Беспроцентные кредиты от МФО вполне выгодны, в том числе для новых клиентов, но по ним обязательно нужно тщательно следить за соблюдением поставленных условий. Проще говоря, если вы не уверены в том, что сможете выполнить все требования, в том числе написанные мелким шрифтом, соглашаться на чрезмерно выгодные на первый взгляд условия все же не стоит.
В чем состоит выгода займа без процентов?
Почему МФО готовы давать деньги в долг без процентов? Отчасти потому, что такое предложение выглядит привлекательно для клиентов. При этом компания вовсе не вводит потенциальных заемщиков в заблуждение. Она просто не оповещает их обо всех условиях и требованиях, предъявляемых к получателю кредита. Впрочем, МФО в любом случае остается в плюсе. Ведь она получает потенциального постоянного клиента, который, убедившись в лояльности займодателя, скорее всего вновь обратится в случае необходимости в уже проверенную фирму, а также порекомендует ее своим друзьям и знакомым. Риск для организации практически отсутствует — в случае неуплаты в срок, пени покроют все возможные издержки.
Какие плюсы и минусы в этом случае существуют для заемщика? В первую очередь, среди преимуществ можно отметить отсутствие дополнительных сборов. Достаточно просто обратиться за получением заемных средств и получить их. Среди недостатков подобных предложений можно отметить короткие сроки и минимальные суммы заимствований.
Кому и на каких условиях могут выдать кредит без процентов?
Кто же может рассчитывать на возможность оформить льготный займ? В первую очередь, на такую льготу могут рассчитывать владельцы банковских карт — именно им условия обычно предлагаются самые лучшие. Размер суммы при этом вряд ли составит более 10 000 (обычно не более 3-5 тысяч). Сроки кредитования тоже будут довольно короткими — до 10 дней. Распространяются льготы исключительно на новых клиентов и не могут быть использованы повторно. Обязательно наличие удостоверения личности, возраст старше 18 лет.
Как получить первый заем под 0%?
Что нужно для получения беспроцентного займа без переплаты? В первую очередь, речь идет о выборе подходящей МФО. Это может быть как широко разрекламированный крупный проект, так и небольшая МФО, работающая на региональном уровне. Определиться стоит и с суммой, сроками кредитования. Лояльность потенциальных займодателей будет выше, если клиент умерит свои финансовые претензии. Подробная и четкая информация в анкете — весомое преимущество, позволяющее повысить шансы на одобрение заявки. Из документов придется предоставить только паспорт. Наличие банковской карты и стабильного источника дохода будет преимуществом.
Способы получения денег могут быть следующими:
- именная банковская карта — кредитная или дебетового типа;
- кошельки идентифицированных в России платежных систем — Киви, Яндекс Деньги;
- наличными — в офисе либо с доставкой денег клиенту лично в руки;
- при помощи денежного перевода через одну из популярных систем;
- на банковский счет, способ наименее предпочтительный из-за длительности зачисления средств.
Придется ли платить налоги за получение беспроцентного кредита?
При выдаче беспроцентных займов возникает интересный прецедент — у клиента МФО, с точки зрения государства, образуется доход в размере 35% от экономии на не выплачиваемых процентах. Физическое лицо в этом случае считается выгодоприобретателем с момента погашения кредитных обязательств. ФАС в своем постановлении указывает особенности расчета этого момента для физических лиц. Чтобы определить сумму, которую придется выплатить, следует 2/3 целевой ставки Центробанка, актуальной на момент погашения, перемножить с размером долговых обязательств.
Формула расчета налоговой базы в этом случае будет выглядеть следующим образом: 1000 (сумма долга) *8,25%*2/3 (две трети целевой ставки) /365*7 (количество дней). Итоговую сумму расчетов умножают на 35% — именно столько НДФЛ придется заплатить в случае, если заемные средства будут получены клиентом микрофинансовой организации на беспроцентной основе. Разумеется, на этом фоне очень выгодный кредит уже не выглядит столь привлекательно. И все же у него находятся свои поклонники.
Санкции за просроченный беспроцентный кредит
Если полученный на льготных условиях кредит без процентов не будет погашен вовремя, договором на этот случай предусматриваются определенные штрафные санкции. К примеру, речь может идти о пересмотре размеров процентной ставки в сторону ее увеличения до средней по компании (1-3% в сутки). В некоторых случаях может быть произведен пересмотр условий сотрудничества с клиентов со взиманием дополнительной комиссии. В любом случае, в интересах клиента как можно скорее найти компромисс с кредитором в этом вопросе.
