Как досрочно погасить кредит

Развитие кредитно-денежных отношений в стране иллюстрирует интенсивный рост объемов займов физических и юридических лиц. Часто заемщики используют свое право досрочного погашения кредита для снижения финансового бремени. Сегодня мы подробнее рассмотрим, как рассчитывается досрочное погашение кредита, а также оценим выгоду для клиента при различных схемах расчетов.

Основные понятия и правовое регулирование

Заключение кредитного договора с банком предусматривает закрепление за клиентом круга прав и обязанностей по выплате долга. Документ устанавливает сроки и размер планового гашения, а также условия преждевременного внесения денежных средств в полном объеме или частично.

Стоит отметить, что внеочередные платежи снижают тело займа, а значит, и общую переплату, что невыгодно для банковского учреждения. Поэтому на заре развития кредитной системы в России они пытались препятствовать этому, накладывая штрафы, комиссии, ограничения суммы платежа и пр. С 2011 года государством были приняты меры по защите прав заемщиков и установлены новые правила. Сейчас на законодательном уровне этот процесс регулируется Федеральными законами № 284 и 353, а также Гражданским кодексом РФ (ст. 809-810).

Можно ли погасить потребительский и любой другой кредит досрочно

Для каждого вида кредитования действуют свои условия погашения задолженности. Законодательство позволяет раньше срока закрывать обязательства по всем типам займов:

• беспроцентные рассрочки;
• долги с процентными ставками для личного или семейного пользования;
• деньги на предпринимательские цели.

Однако для каждой категории существуют свои особенности и правила. Например, внеочередные расчеты по бизнес-кредитованию производятся только с согласования кредитной организации. Банки могут устанавливать скрытые комиссии, сборы за предоставление услуги и иные неявные препятствия. Во избежание неприятных сюрпризов при заключении договора необходимо внимательно ознакомиться со всеми его условиями и получить полное представление о своих возможностях управления долгом в дальнейшем.

Преимущества заемщика при внесении средств заранее

Полное или частичное досрочное погашение кредита (потребительского, ипотечного или любого другого займа) несет очевидные выгоды для клиента банковской организации:

• снижение суммы процентов, уплаченных за весь период;
• на выбор сокращение сроков или уменьшение размера ежемесячного платежа;
• накопление положительной кредитной истории (но иногда опережение считают плохим показателем для репутации дебитора);
• возможность привлечения дополнительных заемных средств за счет снижения долгового бремени по текущим обязательствам.

Для выбора оптимальной схемы расчетов эксперты рекомендуют заблаговременно рассчитывать потенциальную экономию.

Реальна ли возможность преждевременного закрытия

Если для клиента внеочередной платеж в тело займа – это путь к экономии на процентах, то для банка – это убыток и потеря доходов будущих периодов. Поэтому кредитные учреждения стараются создать все условия для минимизации таких упущенных выгод, принимая во внимание позицию законодателя в этом вопросе. Остановимся подробнее на правилах досрочного погашения кредита, которые вводят финансовые учреждения.

ФЗ 284 запрещает устанавливать штрафные санкции, если потребитель вносит внеочередной взнос, но кредиторы находят иные пути получения дополнительной прибыли:

• изначально высокие комиссионные сборы, закрепленные в договоре;
• ограничение суммы единовременного внесения;
• мораторий на несколько месяцев после гашения;
• сервисные сборы за пересмотр графика платежей и др.;
• усложнение процедуры – необходимость заблаговременной подачи заявления и личного обращения в представительство, а также другие бюрократические хитрости.

Несмотря на законное право дебитора внепланово уменьшать задолженность, на практике он сталкивается с рядом трудностей и скрытых нюансов. Некоторые из них можно оспорить в процессе переговоров или в судебном порядке.

Что значит полное досрочное погашение кредита и что такое частичное гашение

Частичным закрытием называется внесение средств, превышающих плановый платеж по графику, при этом не перекрывающее его основной объем. Такая переплата сокращает размер основного долга, пересматривается срок или величина регулярных взносов.

При полном единовременном покрытии обязательств происходит закрытие кредита и договора между сторонами, должник освобождается от долгового бремени. Большинство банков предписывают заблаговременно уведомлять о намерении закрытия всего займа (иногда этот срок устанавливается до 30 дней). Условия и порядок обоих типов гашения закрепляется в соответствующем разделе контракта.

Что еще нужно учесть

Чтобы извлечь из выплаты задолженности максимум пользы, постарайтесь учесть все нюансы изменения графика платежей, пообщаться с менеджером вашего представительства и внимательно изучить веб-ресурс кредитующей организации. Если вы заранее планируете гасить кредит досрочно, уточните в офисе как правильно и когда лучше это делать. Основные моменты, с которыми часто сталкиваются потребители:

• обязанность предварительного оповещения кредитора о решении погасить ссуду (за 7-30 дней). Уточните, какой порядок действует в вашем банке;
• датой закрытия кредитного договора считается день ближайшего планового платежа, до этого срока заимодатель может продолжать начислять проценты;
• проверьте сумму вплоть до копеек, т. к. даже несущественный остаток на счете не позволит сотруднику закрыть контракт, банк будет производить начисления, пени за просрочку и вам придется посетить отделение еще раз;
• при закрытии получите справку о полном погашении.

Выполнение этих рекомендаций позволит заемщику избавиться от долгов и больше не возвращаться к этому вопросу.

Уменьшить платеж или срок

Иногда условиями договора допускаются различные варианты закрытия и клиент может выбрать, как лучше и выгодней досрочно погасить кредит: за счет изменения суммы регулярного взноса или сокращения сроков по графику.

Для наглядной оценки потенциальных изменений можно воспользоваться готовыми кредитными калькуляторами. Рассчитав результаты по обеим альтернативам, можно составить объективную картину и сравнить разницу в объеме переплаты.

На окончательный выбор влияет и система расчета платежей – аннуитетная или дифференцированная. Первый вид предусматривает равные плановые взносы в течение всего периода, в которых меняется соотношение суммы долга и дисконта. В первые периоды графика клиент выплачивает большую часть процентов, к концу графика пропорция меняется в обратную сторону.

Второй тип характеризуется ежемесячным досрочным погашением тела займа, при этом размер платежа меняется за счет разницы – на начальных этапах заемщик выплачивает максимально большие проценты, которые убывают по мере закрытия задолженности.

Заблаговременное внесение денег по-разному влияет на каждый вид схемы. Кроме того, имеет значение время гашения в первые периоды – это значительно выгоднее, чем в конце, за счет сокращения суммы переплаты.

Преимущества пользования кредитными картами

Пользователи кредиток обычно не задаются вопросом, как правильно досрочно погасить кредит и причин тому сразу несколько. Остановимся подробнее на этих «волшебных» кусочках пластика, придуманных человечеством.

Пользователи таких кредитных линий не обязаны подавать заявку на внеплановое списание, ехать в офис кредитора и ждать несколько дней. Они просто кладут свободные деньги на карточный счет через ближайший банкомат или посредством электронного перевода и автоматически списывают задолженность частично или полностью.

Стоит отметить, что и увеличить объем ссуды таким потребителям проще простого. Кредитками можно расплачиваться при покупке в любых учреждениях, после чего происходит автоматизированный перерасчет графика погашения. Таким образом банковские учреждения затягивают потребителей в долговую систему.

Что делать, если банк начисляет штрафы

Согласно действующему законодательству, заемщик вправе избавиться от обязательств преждевременно без наложения каких-либо санкций. Если ваш кредитор настаивает, его действия неправомерны. И даже в случаях, когда подобные условия прописаны в контракте, их можно признать недействительными.

Отстаивать свои права дебитор может самостоятельно или с привлечением юристов. Эти вопросы решают в порядке переговоров с заимодателем или в судебном разбирательстве. Специалист за приемлемое вознаграждение может не только избавить вас от незаконных взысканий, но и извлечь некоторые выгоды (разорвать договор без уплаты процентов, а при грубых нарушениях – полностью избавиться от долга).

Всегда ли выгодно заранее платить по кредиту

Внося внеочередной платёж, мы считаем, что экономим денежные средства. Но так ли это на самом деле? Практика показывает, что выгодно уменьшать тело ссуды только на начальных этапах, особенно если ваш график платежей аннуитетный. В первые месяцы, согласно расшифровке, в структуре взноса большую часть занимает процент, и меньшую – непосредственно долг. К концу кредитного периода соотношение меняется.

Таким образом, на заключительной стадии закрывать обязательства невыгодно, т. к. вы уже выплатили проценты по ним. Эксперты утверждают, что, если срок пересек экватор, гасить ссуду ускоренными темпами не имеет смысла.

Деньги никогда не бывают лишними, поэтому мы советуем не жертвовать сегодняшними потребностями. Даже если у вас появились свободные финансы, лучшим вариантом будет положить их на депозит и получить небольшую прибыль от капитализации.

Статистические данные подтверждают нашу теорию – количество займов, досрочно погашаемых потребителями, стремительно идет на убыль. Кроме того, существует подозрение, что это может навредить репутации заемщика.

Как преждевременное закрытие влияет на дальнейшее обслуживание

Не секрет, что банки теряют часть прибыли на процентах, если дебитор возвращает средства заранее. Во времена становления денежно-кредитной системы в России они компенсировали свои упущенные возможности комиссиями и штрафами, но с развитием законодательной базы такие сборы были запрещены.

Формально у заимодателей не осталось инструментов, стимулирующих равномерное погашение, но теперь они могут принимать решение о кредитовании, основываясь на истории поведения заемщика. Посредством запроса в Кредитное бюро банк получает полную информацию о ранее выданных заявителю займах и схеме платежей. Эксперты сообщают, что потребители, которые в среднем закрывают свои обязательства в 2-3 раза быстрее, со временем становятся нежелательными клиентами и попадают в «серый список».

Официально такой критерий отбора клиентов не разглашается, но кредитор не обязан раскрывать истинные причины отказа в выдаче ссуды, поэтому инициатор никогда не узнает об этом.

Для того чтобы не стать персоной нон грата, старайтесь заранее рассчитывать свои будущие доходы, прогнозировать, как будет происходить досрочное гашение кредита или рассрочки выбирать соответствующие условия предоставления займа при заключении договора.

FAQ – часто задаваемые вопросы

Разберем проблемы, которые волнуют заемщиков больше всего:

• может ли кредитное учреждение запретить вносить платежи раньше срока? Не может, такое право должника закреплено на законодательном уровне. Существует лишь одно исключение: если у вас есть просрочки по текущим платежам, средства могут быть удержаны в счет его погашения;
• сколько стоит преждевременное закрытие? Банковские структуры обязаны проводить процедуру бесплатно, но могут устанавливать плату за дополнительные сопутствующие услуги. Внимательно ознакомьтесь с вашим персональным договором перед его заключением;
• как известить банк о том, что я собираюсь сделать внеочередной взнос? Способ, порядок и сроки уведомления закреплены контрактом. Заблаговременно подайте заявку и внесите денежные средства на счет. Заявление можно подать лично, оставив себе копию с отметкой специалиста о получении, в нем обязательно укажите сумму и срок внепланового платежа.

Заключительная инструкция

При соблюдении всех приведенных инструкций пользователю не составит труда закрыть свои обязательства перед заимодателем и не беспокоиться о возможных последствиях. Для закрепления материала мы еще раз обозначим основные шаги, которые рекомендуется предпринять для успешного разрыва кредитного договора:

• проверьте, есть ли у вас просроченные взносы, штрафы, пени по закрываемому обязательству;
• заранее подготовьте и направьте заявление о погашении в банк по форме установленного образца;
• внося сверхурочную сумму, учитывайте размер регулярного платежа, именно он списывается со счета в первую очередь;
• через несколько дней после назначенной даты списания проверьте состояние долга в личном кабинете онлайн-банка или лично обратитесь к вашему менеджеру;
• при полном закрытии кредита с досрочным погашением возьмите справку об отсутствии задолженности перед кредитором.

Надеемся, что наш обзор был полезен и поможет потребителям грамотно распоряжаться собственными и заемными средствами. Команда zaimme.ru желает своим читателям финансового благополучия и стабильной платежеспособности!Следите за новостями и будьте в курсе всех актуальных трендов в банковском секторе вместе с информационным порталом Займи.ру!